Svět financí je široký, komplikovaný a nepřehledný. Toho se často využívá, protože běžný člověk se ve financích neorientuje. A tak, především v půjčkách, narážíme na pohádky o výhodnosti té či oné nabídky, a přitom z podmínek půjčky přímo čiší až loupeživý záměr. Uvěřit pohádce s půjčkou, to končí velkým problémem, s dlouholetými následky. Ukážeme vám, jak v říši úvěrů odlišit realitu od lživé pohádky, a díky tomu nikdy nenaletět na lep lichvářům. Stačí 4 kroky.
1. Poznat bezpečného poskytovatele úvěru
Jsou poctiví poskytovatelé půjček. A jsou lichváři. Lichva je sice v ČR trestná, ale aby byl člověk nebo firma prohlášen za lichváře, vyžaduje to nákladný soudní proces s komplikovaným prokazováním v zákoně vágně definovaných mantinelů lichvy. Ve výsledku je to stejné, jako bychom lichvu vůbec trestnou neměli.
Proto je extrémně důležité myslet na to, že kdo nabízí půjčku, může být klidně i lichvářem, se všemi neférovými a zlodějskými praktikami, jaké se s půjčováním vůbec dají spojit. Naštěstí však máme centrální banku, která podle zákona o spotřebitelském úvěru prověřuje poskytovatele půjček. A těm, co projdou prověřením, udělí licenci k poskytování spotřebitelského úvěru.
Jedině tímto způsobem poznáte, že jde o poskytovatele spolehlivého, prověřeného: že má licenci od České národní banky. Že je to pro vás nepohodlný způsob zjišťování, zda je poskytovatel v pořádku? Že nevíte jak poznat, zda je licence pravá? Využijte webové stránky zaměřené na online půjčky. Jiné poskytovatele, než s licencí ČNB, tu nepotkáte. Jinými slovy: tady už za vás poskytovatele ověřili. Do porovnání zařazují jen banky a licencované nebankovní společnosti.
2. Nenechat se zlákat snadným získáním půjčky
Některé půjčky lákají na absenci zkoumání příjmů žadatele a prohlížení záznamů v registrech. To je lákavá vidina snadného získání peněz, navíc ve velmi krátkém čase (peníze třeba z půjčky do výplaty můžete mít do 15 minut od odeslání online žádosti).
Jenže ty následky. Pokud poskytovatel nezhodnotí vaši situaci dostatečně podrobně, může vás i předlužit. Co to znamená? Že vás nedostatečný příjem pro splácení všech závazků nakonec přivede do dluhové pasti. Do exekuce, insolvence. Jen proto, že se při schvalování žádosti obešlo hodnocení vaší reálné schopnosti splácet.
Právě z opatrnosti k žadatelovu finančnímu stavu se některé žádosti o půjčku zamítají. Je v tom samozřejmě i opatrnost k návratnosti vypůjčených peněz. Pouze neféroví poskytovatelé nezjišťují, jestli dokážete půjčku splatit. Vědí totiž, že vás pak budou pravidelně „kasírovat“ s pokutami, i dlouhé roky. A to jim ve výsledku vynese víc než řádně splacená půjčka.
3. Poznat ještě přijatelné náklady úvěru
Kolik má stát „normální“ půjčka? Cenu úvěru ukazuje takzvané RPSN: roční procentní sazba nákladů. Uvádí se v procentech a říká, o kolik procent půjčku přeplatíte. Jenže, co ještě je přijatelné RPSN? Nejprve musíme půjčky rozdělit do dvou skupin, abychom mohli být konkrétnější.
Půjčky s velmi krátkou splatností – do několika týdnů
Tyto úvěry mají RPSN v řádu tisíců procent (protože jde o roční vyjádření ceny něčeho, co si berete jen na jeden měsíc). Ve skutečnosti se jedná o stokorunové přeplatky na několika tisících vypůjčené částky. Tady se orientujte jen podle toho, zda jste v tak krátké době schopni půjčku i s navýšením splatit.
Například půjčka 7 000 Kč na 30 dní, splátka hned z dalšího příjmu okolo 7 400 Kč. Budete schopni v příštím měsíci rovnou vrátit celou částku, bez odkladu splátky? Pokud ano, je pro vás cena této půjčky v pořádku. Jakmile pochybujete o své schopnosti odeslat celou splátku hned v dalším měsíci, zvolte druhý typ půjčky, s delším splácením.
Půjčky s možností rozložit splátky do více měsíců nebo let
Jde o běžné půjčky se splátkovým kalendářem třeba na 3 měsíce, na rok, na deset let. Dokonce i banka dnes umí půjčit okolo 7 tisíc korun, s možností takto malý úvěr splácet třeba i rok a déle. Ale zpět k přijatelné ceně.
Půjčka, která se splácí rok a déle, by neměla v RPSN překročit 30 %. Většina bankovních půjček se vejde do RPSN 25 %, včetně drahých kontokorentů a kreditních karet. A většina férových nebankovních společností se do 30 % také vměstná. Co je nad tento limit, by vás vždycky mělo zastavit a přimět hledat půjčku jinde.
4. Zajímat se o flexibilitu splácení
Co znamená flexibilita splácení? Jde o přístup poskytovatele k mimořádným situacím. Jestli vás za ně bude pokutovat, či nikoliv. Vždy se zajímejte:
- dá se půjčka předčasně splatit zdarma?
- dá se splátka odložit zdarma? Pokud ne, kolik stojí odklad splátky?
- dá se zdarma snížit výše splátky? Pokud ne, kolik to bude stát?
Proč byste se měli zajímat právě o tyto parametry půjčky? Nikdy předem nevíte, co vás během splácení úvěru potká. Můžete čelit nižšímu příjmu třeba proto, že onemocníte nebo se vám stane úraz, přijdete o práci. Možností je spousta. Vždycky je výhodnější mít půjčku, která se dokáže změně vaší situaci přizpůsobit s co nejnižšími náklady, nejlépe zdarma.
Kdy je vůbec rozumné si půjčit
Nezapomínejme, že i sebelepší půjčka vzatá v nevhodné době nebo na nevhodný účel, bude vždycky špatně. Co je nevhodné? Třeba půjčka na dovolenou. Nebo na nový telefon, reprosoustavu či televizi, když ty současné ještě dobře slouží, jen už trochu zastaraly. Než se pro jakýkoliv úvěr rozhodnete, srovnejte si smysl a užitek věci pořízené na dluh s náklady na splácení půjčky.
Zdroj obrázků: freepik.com